ENDEUDAMIENTO EXCESIVO Y DEUDAS PRODUCTIVAS

Existe un fenómeno creciente a nivel de gobiernos estatales y municipales, a nivel de empresas y a nivel de familias: el endeudamiento excesivo.

 

Lo importante del endeudamiento es saber:

1.     En que gastamos dicha deuda.

2.     Si los ingresos que percibimos son suficientes para cubrir la deuda.

3.     Si gastamos el dinero de forma improductiva o productiva.

Cuando nos endeudamos debemos preguntarnos: 

1.     ¿Me endeudo de manera creciente e irresponsablemente?

2.     ¿Me endeudo para cubrir mis gastos corrientes?

3.     ¿Me endeudo para garantizar la educación de mis hijos?

Para evitar el endeudamiento debemos establecer controles de endeudamiento:

• No aceptar todas las tarjetas de crédito que nos ofrezcan.

• Planear los gastos.

• Presupuestar los ingresos y el gasto, para conocer si tenemos un problema de liquidez o solvencia.

• Establecer una línea de tiempo en la que marquemos nuestros ingresos y nuestros gastos por día.

 PROBLEMA DE LIQUIDEZ Y SOLVENCIA

Hemos dicho que existe un creciente fenómeno de endeudamiento de familias, empresas y gobierno, ello tiene que ver con muchas razones, entre ellas la facilidad y disponibilidad de crédito bancario en tarjetas de crédito, y la aparente insuficiencia de ingresos.

Manejar correctamente nuestras deudas es garantía de estabilidad, seguridad y un mejor futuro, por ello quiero hablarles de lo que significa un problema de liquidez o un problema de solvencia.

  

El problema de liquidez se presenta cuando por el momento no tengo efectivo para realizar mis pagos, pero considero que sólo es un problema temporal ya que pronto recibiré mi quincena y podré cumplir mis compromisos. Sin embargo dicho problema de liquidez puede generarme gastos adicionales como intereses moratorios, penalizaciones multas, etc.

 

Por ello debo planear mis gastos e ingresos en función de las fechas en que los realizo y los recibo.

El problema de solvencia se presenta cuando mis ingresos no son suficientes para cumplir con mis compromisos financieros. Esta situación ya es grave , pues puede tener repercusiones fuertes como: el embargo de mis bienes, la cárcel y la pérdida de mi patrimonio.

Ambos problemas están ligados, y el primero puede conducir al segundo, así que mi consejo es evitar el endeudamiento excesivo y administrar correctamente mis ingresos.

¿QUÉ ES UNA DEUDA PRODUCTIVA?

Es aquella que va destinada a incrementar mi patrimonio, como por ejemplo comprar un terreno, o una casa, o pagar los estudios de mis hijos, o una especialización, diplomado o maestría para mí o mí cónyuge.

Cuando vamos a tomar un crédito, debemos pensar profundamente a qué vamos a destinar dicho dinero. Lo anterior significa que no debemos endeudarnos para cualquier cosa, sobre todo si es por simple consumismo: otro par de zapatos, la bolsa de moda, etc.

Un gasto productivo, o una deuda eficiente significa que la inversión a realizar, va a generar ingresos adicionales para la familia o la empresa, en el corto, en el mediano o en el largo plazo.

La deuda debe permitir generar el ingreso adicional para pagar el capital y los intereses, y a la par ir construyendo un patrimonio.

Ejemplo: poner un negocio, supone hacer números, y hacer números significa establecer los costos, los intereses a pagar, el precio de venta, la utilidad esperada, etc.

Sentarnos a hacer números es siempre la mejor recomendación antes de tomar un préstamo.